버팀목 전세자금대출을 준비하면서 퇴사나 이직, 육아휴직, 프리랜서 전환을 앞두고 있다면 대출접수일의 재직상태가 매우 중요합니다.

지난해 높은 연봉을 받았더라도 대출을 접수하기 전에 퇴사했다면 퇴직한 직장의 소득을 현재 소득으로 인정받지 못할 수 있습니다.

반대로 현재 휴직 중이라도 정상적인 재직관계가 유지되고 있다면 단순 무소득자가 아니라 휴직 직전 소득을 기준으로 심사받을 수 있습니다.

프리랜서와 개인사업자는 통장에 입금된 금액만 제출하는 것이 아니라 실제 사업영위 사실과 세무서에 신고된 소득을 객관적인 서류로 증명해야 합니다.

소득기준을 낮추려고 일부러 퇴사한 뒤 신청하는 것은 오히려 보증한도와 대출 가능금액을 크게 줄일 수 있습니다.

목차

1. 소득 산정 한눈에 보기
2. 대출접수일이 중요한 이유
3. 신청 전 퇴사
4. 신청 후·실행 전 퇴사
5. 대출 실행 후 퇴사
6. 이직·신규취업
7. 휴직·육아휴직
8. 복직 후 소득
9. 프리랜서 소득
10. 개인사업자·폐업자
11. 일용직·계약직
12. 무소득자 신청
13. 소득과 HUG·HF 한도
14. 퇴사 후 기한연장
15. 상황별 필요서류
16. 상황별 사례
17. 자주 묻는 질문
18. 신청 전 체크리스트

1. 퇴사·이직·휴직·프리랜서 소득 산정

2. 대출접수일의 재직상태가 중요합니다

버팀목 전세자금대출의 소득과 자격은 원칙적으로 대출접수일을 기준으로 심사합니다.

기금e든든에서 신청하는 경우에는 신청인과 배우자의 정보제공동의까지 모두 완료돼 시스템상 접수가 끝난 날이 대출접수일이 됩니다.

예를 들어 7월 10일에 신청서를 작성했지만 배우자가 7월 14일에 정보제공동의를 완료했다면 실제 접수일은 7월 14일로 판단될 수 있습니다.

그 사이에 퇴사하거나 이직했다면 처음 신청서를 작성했을 때와 다른 재직상태로 심사될 가능성이 있습니다.

퇴사일과 기금e든든 접수일이 가깝다면 신청서 작성일이 아니라 정보제공동의 완료일을 확인해야 합니다.

3. 대출 신청 전에 퇴사한 경우

대출접수일 현재 이미 퇴사했다면 퇴직한 전 직장의 소득은 원칙적으로 인정하지 않습니다.

전년도 원천징수영수증에 연소득 4천만 원이 표시돼 있더라도 현재 재직관계가 종료됐다면 해당 소득을 현재 근로소득으로 사용하지 않는다는 의미입니다.

퇴사자의 소득을 0원으로 본다면 상품의 소득상한은 충족하기 쉬워질 수 있습니다.

그러나 전세대출보증에서는 상환능력과 인정소득도 확인하므로 실제 대출한도가 줄어들거나 보증기관의 추가서류를 요구받을 수 있습니다.

퇴직금은 연소득일까?

퇴직금은 일반적인 근로소득과 동일하게 버팀목의 연소득으로 보는 항목이 아닙니다.

다만 퇴직금을 예금으로 보유하고 있다면 자산심사에서 금융자산으로 반영될 수 있습니다.

4. 신청 후 대출 실행 전에 퇴사한 경우

대출을 접수할 당시에는 재직 중이었지만 심사 또는 잔금 실행 전에 퇴사했다면 재직상태가 변경된 사실을 은행에 알려야 합니다.

접수 당시 소득으로 자격심사가 진행됐더라도 은행이나 보증기관이 대출 실행 전 건강보험자격득실확인서와 재직 여부를 다시 확인할 수 있습니다.

신청 후 퇴사가 예정돼 있다면 퇴사일, 잔금일, 대출 실행일을 담당 은행에 알려 소득과 보증한도를 다시 확인해야 합니다.

5. 버팀목 실행 후 퇴사하면 바로 상환할까?

정상적으로 대출이 실행된 뒤 퇴사했다는 이유만으로 대출금 전액을 즉시 상환해야 한다고 단정할 수는 없습니다.

버팀목대출은 대출 실행 후에도 해당 주택에 실제 거주하고, 무주택 상태를 유지하며, 약정 위반이 없어야 합니다.

실행 후 퇴사한 상태에서 다른 집으로 이사하거나 보증금 증액에 따른 추가대출을 신청하면 무소득 상태가 새 보증한도에 영향을 줄 수 있습니다.

6. 이직·신규취업자의 소득 계산

새 직장에 취업한 지 1년이 되지 않았다면 최근 급여명세서에 표시된 총급여를 연소득으로 환산해 심사할 수 있습니다.

다만 온전한 한 달치 이상의 급여가 있어야 합니다.

월급 300만 원인 신규취업자

월급이 일부만 지급된 입사 첫 달은 온전한 한 달치 소득으로 보기 어렵습니다.

예를 들어 3월 4일에 입사했다면 4월 한 달을 정상 근무하고 4월분 급여가 확인된 뒤 신청할 수 있는 방식으로 안내됩니다.

이직 전 직장과 새 직장 소득을 합칠까?

현재 재직 중인 직장의 소득과 재직기간을 중심으로 심사하며, 퇴직한 전 직장의 소득을 현재 소득처럼 단순 합산한다고 단정해서는 안 됩니다.

이직시점과 급여자료 발급 여부에 따라 달라질 수 있으므로 전 직장 원천징수영수증과 새 직장 급여명세서를 모두 준비해 은행에 확인하는 것이 좋습니다.

7. 휴직·육아휴직 중 소득 산정

신청일 현재 휴직 중인 사람은 휴직급여나 현재 통장 입금액만을 기준으로 보는 것이 아니라 휴직 직전 1개년 소득을 인정하는 것이 기본입니다.

따라서 육아휴직 중 월급이 줄었더라도 휴직 직전 연소득이 상품의 소득상한을 초과한다면 소득기준을 충족하지 못할 수 있습니다.

육아휴직급여가 적다고 해서 자동으로 현재 소득을 낮게 인정받는 것은 아닙니다.

장기간 휴직한 경우

최근 3년 안에 1개월 이상의 정상적인 소득이 없다면 휴직자라도 무소득으로 간주할 수 있습니다.

휴직자 준비서류

• 재직증명서
• 휴직증명서 또는 회사 확인서
• 건강보험자격득실확인서
• 휴직 직전 원천징수영수증
• 휴직 직전 급여명세서 등

8. 복직한 사람의 소득 계산

휴직을 끝내고 복직했다면 복직 후 실제 받은 월평균 급여를 기준으로 연소득을 환산합니다.

복직 후 아직 급여를 받지 않았거나 급여자료가 부족한 경우에는 휴직자와 같은 방식으로 산정할 수 있으므로 실행일정을 은행과 조율해야 합니다.

9. 프리랜서 소득은 어떻게 인정할까?

프리랜서는 회사원처럼 건강보험자격득실확인서만으로 재직 여부를 확인하기 어려울 수 있습니다.

따라서 현재 실제로 프리랜서 업무를 하고 있다는 사실과 공식적으로 신고된 사업소득을 함께 증명해야 합니다.

프리랜서 통장에 매달 300만 원이 입금됐더라도 소득금액증명원에 신고된 소득이 더 적다면 공식 신고자료를 중심으로 심사할 수 있습니다.

통장 입금액은 매출 또는 지급액일 수 있으며, 필요경비를 반영한 소득금액과 같지 않을 수 있습니다.

10. 개인사업자·신규사업자·폐업자

개인사업자는 사업자등록증 또는 사업자등록증명원으로 현재 사업을 운영하고 있는지 확인합니다.

사업소득은 최근 발행된 소득금액증명원, 사업소득 원천징수영수증, 종합소득세 신고자료 등으로 확인합니다.

사업기간 1년 미만

근로소득자는 한 달 급여를 연소득으로 환산할 수 있지만, 사업영위기간이 1년 미만인 사업소득은 같은 방식으로 단순 연환산하지 않는 것이 기본입니다.

사업을 시작한 지 얼마 되지 않아 공식 소득자료가 발급되지 않는다면 대출한도 산정에 불리할 수 있습니다.

폐업한 경우

대출접수일 현재 폐업했다면 폐업한 사업장의 과거 소득은 원칙적으로 인정하지 않습니다.

폐업사실증명원 등을 제출하면 연소득이 없는 상태로 볼 수 있습니다.

상호만 바꿔 같은 업종을 계속하는 경우

기존 사업을 폐업한 뒤 새 사업자등록을 했더라도 업종과 업태가 동일하고 실질적으로 같은 사업을 계속한다면 최근 소득자료를 인정받을 가능성이 있습니다.

사업자등록증, 폐업사실증명원, 신규 사업자등록증명원, 업종·업태 확인자료를 함께 제출해야 합니다.

11. 일용직·단기계약직 소득

일용근로자와 계약직도 객관적인 소득자료가 있다면 버팀목 전세대출을 신청할 수 있습니다.

객관적인 서류로 실제 재직기간을 확인할 수 있다면 해당 소득을 연소득으로 환산할 수 있습니다.

12. 무소득자도 버팀목 신청이 가능할까?

소득이 없다는 이유만으로 버팀목 전세자금대출의 신청자격에서 무조건 제외되는 것은 아닙니다.

무주택, 세대주, 자산, 대상주택, 보증금 등의 조건을 충족하면 신청 자체는 검토할 수 있습니다.

보증기관에 따라 건강보험료나 국민연금 납부내역 등을 이용해 인정소득 또는 추정소득을 산정할 수 있습니다.

다만 무소득자에게 상품상 최대한도가 그대로 보장되는 것은 아닙니다.

13. 소득과 HUG·HF 보증한도의 관계

버팀목 상품의 소득상한을 충족하는 것과 실제 필요한 금액의 보증서를 발급받는 것은 서로 다른 심사입니다.

소득이 낮아 상품자격을 충족하는 것과 소득이 낮아도 최대한도를 받을 수 있다는 말은 전혀 다릅니다.

14. 대출 실행 후 퇴사한 상태에서 기한연장

기존 버팀목을 정상적으로 이용하다가 퇴사했다면 만기 시 기한연장을 신청할 수는 있습니다.

다만 연장 시점에 다음 사항을 다시 확인할 수 있습니다.

• 현재 임대차계약이 유지되는지
• 해당 주택에 실제 거주하는지
• 본인과 배우자가 무주택인지
• 대출이자를 정상적으로 납부했는지
• 기존 전세대출이나 주택담보대출이 추가됐는지
• 보증기관의 연장보증이 가능한지

같은 집에서 기존 잔액을 단순 연장하는 경우와 보증금 증액에 따라 추가대출을 받는 경우는 다릅니다.

무소득 상태에서 추가대출이나 다른 집으로 목적물 변경을 신청하면 현재 인정소득을 기준으로 한도가 다시 계산될 수 있습니다.

15. 상황별 필요서류

16. 상황별 소득 산정 사례

사례 1. 전년도 연봉 4천만 원이지만 신청 전 퇴사

사례 2. 대출접수 후 잔금 전에 퇴사

사례 3. 입사 두 달 된 직장인

사례 4. 육아휴직 중인 맞벌이 부부

사례 5. 사업자등록이 없는 프리랜서

사례 6. 사업 시작 6개월 된 개인사업자

17. 자주 묻는 질문

Q1. 퇴사한 전 직장의 원천징수영수증을 사용할 수 있나요?

대출접수일 현재 퇴사했다면 퇴직한 전 직장의 소득은 원칙적으로 인정하지 않습니다.

Q2. 퇴사하면 소득이 0원이므로 무조건 대출에 유리한가요?

소득상한을 충족하는 데는 유리할 수 있지만 인정소득과 상환능력이 낮아져 실제 보증한도가 줄어들 수 있습니다.

Q3. 대출 실행 다음 날 퇴사해도 되나요?

실행 후 퇴사가 자동 상환사유라고 단정할 수는 없지만, 신청 당시 이미 예정된 퇴사를 숨기거나 사실과 다른 정보를 제출해서는 안 됩니다.

Q4. 이직한 지 한 달도 안 됐습니다. 신청할 수 있나요?

온전한 한 달치 이상의 급여가 필요하므로 첫 월급이 일부 기간에 대한 급여라면 다음 달 정상 급여를 받은 뒤 신청해야 할 수 있습니다.

Q5. 수습기간 급여도 인정되나요?

실제 재직과 급여 지급이 객관적으로 확인되면 수습기간 급여도 연소득 환산에 반영할 수 있습니다.

Q6. 육아휴직급여만 소득으로 계산하나요?

휴직자는 휴직 직전 1개년 소득을 인정하는 것이 기본입니다.

Q7. 휴직한 지 3년이 넘었습니다. 어떻게 보나요?

최근 3년 안에 1개월 이상의 소득이 없다면 무소득으로 간주할 수 있습니다.

Q8. 복직하자마자 신청할 수 있나요?

복직 후 실제 급여자료가 있어야 월평균 급여를 계산하기 쉬우므로 급여명세서 발급시점과 신청일을 은행에 확인해야 합니다.

Q9. 프리랜서는 3.3% 원천징수 전 금액을 소득으로 보나요?

단순 입금액이나 지급총액보다 사업소득 원천징수영수증과 소득금액증명원 등 공식 소득자료를 기준으로 심사합니다.

Q10. 사업자등록이 없는 프리랜서는 신청할 수 없나요?

사업자등록증이 없더라도 위촉증명서·고용계약서·용역계약서 등으로 현재 업무를 확인할 수 있다면 검토할 수 있습니다.

Q11. 폐업 후 바로 다른 사업을 시작했습니다.

새 사업의 업종과 업태가 기존 사업과 같고 실질적인 사업이 계속됐음을 확인할 수 있다면 기존 소득자료 인정 여부를 은행에서 검토할 수 있습니다.

Q12. 무소득이어도 최대한도를 받을 수 있나요?

상품상 최대한도와 실제 보증한도는 다릅니다. 인정소득이 낮으면 최대한도보다 실제 대출액이 줄어들 수 있습니다.

Q13. 배우자가 재직 중이면 제가 퇴사해도 괜찮을까요?

기혼자는 부부합산 소득으로 상품자격을 판단하지만 실제 대출명의자와 보증방식에 따라 한도가 달라질 수 있습니다.

Q14. 대출 실행 후 프리랜서로 전환하면 연장할 수 있나요?

기존 대출의 단순 기한연장은 검토할 수 있지만 추가대출이나 목적물 변경 시에는 현재 프리랜서 소득자료로 다시 심사할 수 있습니다.

18. 퇴사·이직·휴직 전 체크리스트

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