2026 BEOTIMMOK JEONSE LOAN GUIDE ③
“`버팀목 전세자금대출 금리 총정리
같은 버팀목대출이라도
소득·임차보증금·주택지역에 따라 금리가 달라집니다.
우대금리와 실제 월 이자까지 함께 계산해보겠습니다.
버팀목 전세자금대출은 일반 시중은행 전세대출보다 낮은 금리를 기대할 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.
그러나 인터넷에서 보이는 “버팀목대출 최저 연 1%대”라는 문구만 보고 실제 적용금리를 예상하면 차이가 생길 수 있습니다.
일반 버팀목대출의 기본금리는 부부합산 연소득과 임차보증금 구간에 따라 결정되고, 지방 소재 주택인지, 자녀가 있는지, 전자계약을 이용했는지, 산정된 대출한도보다 적게 신청했는지에 따라 우대금리가 추가될 수 있습니다.
적용금리 계산순서
“`- 부부합산 연소득 구간 확인
- 임차보증금 구간 확인
- 수도권 또는 지방 소재 여부 확인
- 적용 가능한 기본 우대금리 선택
- 중복 가능한 추가 우대금리 적용
- 최저금리 제한과 가산금리 여부 확인
버팀목대출 금리는 단순히 소득만으로 결정되지 않습니다. 같은 소득이라도 전세보증금과 주택 소재지에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
목차
- 일반 버팀목 기본금리
- 지방 주택 금리 인하
- 기본 우대금리
- 자녀 우대금리
- 중복 가능한 추가 우대금리
- 최저금리와 가산금리
- 대출금액별 월 이자
- 사례별 실제 금리 계산
- 연장 시 금리가 바뀌는 경우
- 자주 묻는 질문
- 금리 확인 체크리스트
1. 2026 일반 버팀목 전세자금대출 기본금리
2026년 기준 일반 버팀목 전세자금대출의 기본금리는 수도권 소재 주택을 기준으로 연 2.5%부터 연 3.5%까지 적용됩니다.
부부합산 연소득이 낮고 임차보증금이 적을수록 기본금리도 낮아지는 구조입니다.
| 부부합산 연소득 | 보증금 5천만 원 이하 | 5천만 원 초과 1억 원 이하 |
1억 원 초과 |
|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.5% | 연 2.6% | 연 2.7% |
| 2천만 원 초과 4천만 원 이하 |
연 2.7% | 연 2.8% | 연 2.9% |
| 4천만 원 초과 6천만 원 이하 |
연 3.0% | 연 3.1% | 연 3.2% |
| 6천만 원 초과 7천500만 원 이하 신혼가구 |
연 3.3% | 연 3.4% | 연 3.5% |
금리표 보는 방법
“`부부합산 연소득 3천500만 원, 임차보증금 1억5천만 원이라면
2천만 원 초과 4천만 원 이하 소득구간과 1억 원 초과 보증금 구간이 만나는 연 2.9%가 기본금리입니다.
“`일반가구는 원칙적으로 부부합산 연소득 5천만 원 이하가 대상이지만, 2자녀 이상 가구나 신혼가구 등은 별도의 완화된 소득기준이 적용될 수 있어 금리표에는 더 높은 소득구간도 함께 표시됩니다.
2. 지방 소재 주택은 0.2%포인트 인하
임차하려는 주택이 서울·인천·경기를 제외한 지방에 있다면 기본금리에서 연 0.2%포인트를 낮춰 적용합니다.
| 기본금리 | 수도권 주택 | 지방 소재 주택 |
|---|---|---|
| 연 2.7% | 연 2.7% | 연 2.5% |
| 연 3.1% | 연 3.1% | 연 2.9% |
신청인의 주민등록 주소가 아니라 대출 대상 임차주택이 어디에 있는지를 기준으로 판단합니다.
3. 일반 버팀목 기본 우대금리
일반 버팀목대출은 일정한 가구요건을 충족하면 기본금리에서 우대금리를 차감할 수 있습니다.
다만 아래 기본 우대항목은 여러 조건에 해당하더라도 일반적으로 한 가지 항목만 선택해 적용합니다.
| 우대대상 | 우대금리 | 확인사항 |
|---|---|---|
| 연소득 4천만 원 이하 기초생활수급권자·차상위계층 | 연 1.0%p | 관련 증명서 제출 |
| 연소득 5천만 원 이하 한부모가구 | 연 1.0%p | 한부모가족증명서 또는 인정요건 확인 |
| 장애인가구 | 연 0.2%p | 신청인·배우자·세대원 범위 확인 |
| 노인부양가구 | 연 0.2%p | 만 65세 이상 직계존속 부양 |
| 고령자가구 | 연 0.2%p | 신청인 또는 배우자가 만 65세 이상 |
| 다문화가구 | 연 0.2%p | 배우자의 국적·귀화 여부 증빙 |
우대금리는 자동 적용되지 않을 수 있습니다
“`가족관계증명서, 한부모가족증명서, 장애인증명서, 주민등록등본 등 우대조건을 증명할 수 있는 서류를 제출해야 합니다.
“`4. 자녀 수에 따른 우대금리
미성년 자녀가 있는 가구는 자녀 수에 따라 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
| 자녀 수 | 우대금리 | 2025년 3월 24일 이후 신규접수 적용기간 |
|---|---|---|
| 1자녀 | 연 0.3%p | 4년 |
| 2자녀 | 연 0.5%p | 8년 |
| 3자녀 이상 | 연 0.7%p | 최대 12년 |
2025년 3월 24일 이후 신규 접수분은 자녀 한 명당 4년간 우대금리가 적용되며, 버팀목대출에서는 최대 12년까지 적용될 수 있습니다.
대출 이용 중 자녀가 새로 태어났다면 대출을 실행한 은행에서 조건변경을 신청해 자녀 우대금리를 추가로 적용받을 수 있는지 확인해야 합니다.
세대분리된 자녀도 포함될까?
“`가족관계증명서 또는 주민등록등본상 신청인의 미성년 자녀라면 일정 조건에서 세대분리된 자녀도 자녀 수에 포함될 수 있습니다.
“`5. 중복 적용 가능한 추가 우대금리
일부 우대금리는 앞에서 살펴본 기본 우대항목이나 자녀 우대금리와 중복 적용할 수 있습니다.
| 추가 우대항목 | 우대금리 | 적용조건 |
|---|---|---|
| 주거안정월세대출 성실납부자 | 연 0.2%p | 일정 횟수 이상 정상 이용 후 전액 상환 등 |
| 부동산 전자계약 | 연 0.1%p | 2026년 12월 31일까지 신규접수분 한시 적용 |
| 산정한 대출한도의 30% 이하로 신청 | 연 0.2%p | 대출실행일부터 4년간 적용 |
전자계약 우대금리
국토교통부 부동산거래 전자계약시스템을 통해 임대차계약을 체결하면 연 0.1%포인트 우대를 받을 수 있습니다.
단순히 종이계약서를 스캔하거나 공인중개사가 전산으로 작성했다는 의미가 아니라, 정식 부동산 전자계약시스템을 이용해야 합니다.
대출한도보다 적게 신청하는 경우
은행과 보증기관의 심사를 통해 산정된 대출 가능 금액의 30% 이하만 신청하면 연 0.2%포인트 우대를 받을 수 있습니다.
예시
“`심사를 통해 산정된 대출 가능 금액이 1억 원이라면
3천만 원 이하로 대출을 신청해야 한도 30% 이하 우대금리를 검토할 수 있습니다.
“`6. 일반 버팀목 최저금리와 가산금리
여러 우대금리를 적용하더라도 일반 버팀목 전세자금대출의 적용금리는 일정한 최저금리 아래로 내려가지 않습니다.
2026 일반 버팀목 적용금리
“`최저 연 1.3% 수준
“`기본금리가 연 2.5%이고 우대금리 합계가 1.4%포인트라고 해도 단순 계산상 연 1.1%가 아니라 최저금리 제한에 따라 연 1.3%가 적용될 수 있습니다.
반환확약서 담보 신용대출 가산금리
주택금융신용보증서 발급이 거절돼 일정 조건에 따라 임차보증금 반환확약서를 담보로 신용대출 방식이 적용되는 경우에는 연 1.0%포인트의 가산금리가 붙을 수 있습니다.
보증서 발급이 되지 않는 집이라면 금리만 높아지는 것이 아니라 전세보증금의 안전성도 함께 점검해야 합니다.
7. 대출금액별 월 이자는 얼마일까?
버팀목 전세자금대출은 일반적으로 만기일시상환이나 혼합상환 방식으로 이용합니다.
만기일시상환으로 원금을 그대로 유지한다고 가정하면 월 이자는 다음과 같이 단순 계산할 수 있습니다.
월 이자 계산식
“`대출금액 × 연이율 ÷ 12개월
“`| 대출금액 | 연 2.0% | 연 2.5% | 연 3.0% | 연 3.5% |
|---|---|---|---|---|
| 5천만 원 | 약 8만3천 원 | 약 10만4천 원 | 약 12만5천 원 | 약 14만6천 원 |
| 8천만 원 | 약 13만3천 원 | 약 16만7천 원 | 약 20만 원 | 약 23만3천 원 |
| 1억 원 | 약 16만7천 원 | 약 20만8천 원 | 약 25만 원 | 약 29만2천 원 |
| 1억2천만 원 | 약 20만 원 | 약 25만 원 | 약 30만 원 | 약 35만 원 |
금리 0.5%포인트 차이
“`대출금 1억 원을 기준으로 금리가 연 3.0%에서 연 2.5%로 낮아지면 월 이자는 약 25만 원에서 약 20만8천 원으로 줄어 매월 약 4만2천 원, 1년이면 약 50만 원의 차이가 발생합니다.
“`위 금액은 원금 감소가 없는 만기일시상환을 가정한 단순 계산이며, 실제 납부액은 실행일과 이자일수, 상환방식에 따라 달라질 수 있습니다.
8. 사례별 실제 적용금리 계산
사례 1. 수도권·연소득 3천500만 원·보증금 1억5천만 원
| 소득구간 | 2천만 원 초과 4천만 원 이하 |
| 보증금 구간 | 1억 원 초과 |
| 기본금리 | 연 2.9% |
| 전자계약 우대 | -0.1%p |
| 예상 적용금리 | 연 2.8% |
사례 2. 지방·연소득 1천800만 원·보증금 8천만 원·1자녀
| 기본금리 | 연 2.6% |
| 지방 주택 인하 | -0.2%p |
| 1자녀 우대 | -0.3%p |
| 예상 적용금리 | 연 2.1% |
사례 3. 수도권·연소득 3천만 원·보증금 1억 원·2자녀·전자계약
| 기본금리 | 연 2.8% |
| 2자녀 우대 | -0.5%p |
| 전자계약 우대 | -0.1%p |
| 예상 적용금리 | 연 2.2% |
기본 우대항목 중 한 가지만 적용되는 항목과 중복 적용할 수 있는 항목이 나뉘며, 상품별 최저금리 제한도 적용됩니다.
“`9. 대출 연장 시 금리가 바뀔 수 있습니다
버팀목 전세자금대출은 최초 실행 당시 금리가 전체 이용기간 동안 완전히 고정되는 상품이 아닙니다.
국토교통부의 고시에 따라 기준금리가 조정되면 기존 변동금리 계좌에도 변경된 금리가 적용될 수 있습니다.
또한 기한을 연장할 때는 갱신된 임차보증금 규모, 자녀 수, 우대금리 적용기간 종료, 소득이나 자산기준 초과 여부에 따라 적용금리가 달라질 수 있습니다.
연장할 때 확인할 항목
“`- 기준금리가 변경됐는지
- 임차보증금 구간이 바뀌었는지
- 전자계약 우대 적용기간이 끝났는지
- 자녀 우대금리 적용기간이 남았는지
- 한도 30% 이하 우대기간이 끝났는지
- 자산기준 초과에 따른 가산금리가 있는지
10. 자주 묻는 질문
Q1. 버팀목대출 금리는 고정금리인가요?
국토교통부 고시에 따라 변동될 수 있는 변동금리 상품입니다. 금리조정 시 기존 계좌에도 변경금리가 적용될 수 있습니다.
Q2. 소득이 낮으면 무조건 가장 낮은 금리를 받나요?
소득뿐 아니라 임차보증금 구간도 함께 봅니다. 연소득이 같더라도 보증금이 클수록 기본금리가 높아질 수 있습니다.
Q3. 지방에 거주하면 금리가 낮아지나요?
신청인의 현재 주소가 아니라 대출 대상 임차주택이 서울·인천·경기를 제외한 지방에 있어야 기본금리에서 연 0.2%포인트 인하를 검토할 수 있습니다.
Q4. 자녀가 두 명이면 1자녀와 2자녀 우대를 모두 받나요?
일반적으로 자녀 수에 해당하는 하나의 우대율을 적용합니다. 2자녀가구라면 0.3%와 0.5%를 합산하는 것이 아니라 2자녀 우대인 연 0.5%포인트를 적용합니다.
Q5. 대출 중 아이가 태어나면 금리가 내려가나요?
출산 사실이 자동 반영되지 않을 수 있습니다. 가족관계증명서 등 서류를 준비해 대출을 실행한 은행에서 조건변경을 신청해야 합니다.
Q6. 전자계약은 어디서 해야 하나요?
국토교통부 부동산거래 전자계약시스템을 통해 정식 전자계약으로 체결해야 합니다. 일반 전자서명이나 계약서 파일만으로는 인정되지 않을 수 있습니다.
Q7. 우대금리를 여러 개 동시에 받을 수 있나요?
일부 기본 우대항목은 한 가지만 선택하지만, 자녀·전자계약·월세대출 성실납부·한도 30% 이하 신청 등은 상품 규정에 따라 중복 적용할 수 있습니다.
Q8. 금리가 연 2.5%면 1억 원의 월 이자는 얼마인가요?
만기일시상환으로 원금이 줄지 않는다고 가정하면 월 이자는 약 20만8천 원입니다. 실제 첫 달 이자는 실행일과 납부일 사이의 일수에 따라 달라질 수 있습니다.
Q9. 금리만 낮으면 최대한도로 받는 것이 유리한가요?
대출금이 커질수록 매월 이자와 만기 시 상환해야 할 원금도 커집니다. 본인자금이 충분하다면 산정한 한도의 30% 이하로 신청해 추가 우대금리를 받는 방법도 비교할 수 있습니다.
Q10. 신용점수가 높으면 버팀목 금리가 낮아지나요?
기본금리는 소득과 보증금 구간을 중심으로 정해지므로 신용점수가 높다고 별도의 금리할인이 적용되는 구조는 아닙니다. 다만 신용상태는 보증서 발급과 대출 승인에 영향을 줄 수 있습니다.
Q11. 연장할 때 소득이 올랐으면 금리도 올라가나요?
연장 시에는 최초 신청 때와 동일한 방식으로 모든 조건을 다시 적용하지 않을 수도 있지만, 소득·임차보증금·자산·우대조건 변화에 따라 적용금리나 가산금리가 달라질 수 있습니다.
Q12. 청년전용 버팀목도 이 금리표를 적용하나요?
청년전용 버팀목은 일반 버팀목과 별도의 금리표를 적용합니다. 청년전용 상품의 조건과 금리는 이 시리즈 5편에서 상세히 정리합니다.
11. 금리 확인 체크리스트
- □ 부부합산 연소득을 세전 기준으로 확인했다.
- □ 임차보증금 구간을 확인했다.
- □ 대상주택이 수도권인지 지방인지 확인했다.
- □ 일반·청년·신혼·신생아 중 적용상품을 확인했다.
- □ 기초생활수급·차상위·한부모 여부를 확인했다.
- □ 장애인·고령자·노인부양·다문화가구 여부를 확인했다.
- □ 미성년 자녀 수와 적용기간을 확인했다.
- □ 부동산 전자계약 가능 여부를 확인했다.
- □ 대출한도의 30% 이하 신청 우대를 비교했다.
- □ 우대금리 증빙서류를 준비했다.
- □ 최저금리 제한을 확인했다.
- □ 보증서 미발급에 따른 가산금리 여부를 확인했다.
- □ 월 이자뿐 아니라 만기 원금상환 계획도 세웠다.
핵심정리
- 일반 버팀목 기본금리는 수도권 기준 연 2.5%~3.5%
- 소득과 임차보증금 구간을 함께 반영
- 지방 소재 주택은 기본금리에서 0.2%p 인하
- 기초생활수급·차상위·한부모는 최대 1.0%p 우대 가능
- 1자녀 0.3%p·2자녀 0.5%p·3자녀 이상 0.7%p 우대
- 전자계약은 2026년 말까지 0.1%p 우대
- 산정한 한도의 30% 이하 신청 시 0.2%p 우대 가능
- 일반 버팀목 최저금리는 연 1.3% 수준
- 금리는 국토교통부 고시에 따라 변경될 수 있음
- 연장 시 보증금·자녀·우대기간을 다시 확인해야 함