신생아 특례대출 전체 내용을 한 번에 확인하세요
조건·금리·한도·대환·자산심사·분양아파트·잔금 실행까지 신생아 특례대출 전체 가이드를 한 페이지에 정리했습니다.
2026년 신생아 특례대출 전체 가이드 보기신생아 특례대출의 소득기준은 단순히 부부의 연봉을 더해 판단하는 것처럼 보이지만, 실제로는 맞벌이인지 외벌이인지, 신규 주택구입인지 기존 주택담보대출 대환인지, 현재 재직 중인지 휴직·이직 중인지에 따라 확인해야 할 내용이 달라집니다.
특히 맞벌이 가구는 부부합산 소득이 2억원 이하이면 무조건 신청할 수 있다고 오해하기 쉽습니다. 맞벌이 완화기준은 부부 모두 소득이 있는 신규 주택구입 가구를 위한 기준이며, 부부 중 한 명의 소득이 1억 3천만원을 초과하면 적용받기 어렵습니다.
또한 기존 주택담보대출을 신생아 특례대출로 갈아타는 1주택자 대환은 맞벌이라도 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하 기준을 적용한다는 점을 반드시 구분해야 합니다.
맞벌이·외벌이 소득기준 핵심 요약
- 기본 소득기준은 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하입니다.
- 부부 모두 소득이 있는 신규 구입가구는 합산 2억원 이하까지 가능합니다.
- 맞벌이 완화기준을 적용하더라도 부부 각 1인의 소득은 1억 3천만원 이하여야 합니다.
- 외벌이는 부부합산 소득 1억 3천만원 이하 기준을 적용합니다.
- 1주택자 대환은 맞벌이라도 합산소득 1억 3천만원을 초과하면 신청할 수 없습니다.
- 소득은 원칙적으로 세전 금액을 기준으로 산정합니다.
- 근로소득·사업소득·공적연금소득 등은 필수 합산대상이 될 수 있습니다.
- 비과세 근로소득은 원천징수영수증상 소득금액에서 제외될 수 있습니다.
- 혼인신고 전이라도 신생아 가족관계증명서상 부모의 소득을 합산합니다.
- 최종 인정소득은 제출서류와 수탁은행 심사를 통해 확정됩니다.
목차
- 맞벌이·외벌이 소득기준 한눈에 보기
- 맞벌이 2억원 완화기준
- 외벌이·무소득 배우자 기준
- 대환대출 소득기준
- 어떤 소득을 합산하는가
- 세전·세후·비과세 소득
- 소득 확인서류
- 이직·입사 1년 미만
- 성과급·퇴직금·일시소득
- 혼인신고 전 부모
- 상황별 계산 사례
- 자주 묻는 질문
1. 맞벌이·외벌이 소득기준 한눈에 보기
| 신청 유형 | 부부 소득상태 | 소득기준 |
|---|---|---|
| 신규 주택구입 | 외벌이 또는 배우자 무소득 | 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하 |
| 신규 주택구입 | 부부 모두 소득 있음 | 합산 2억원 이하이며 부부 각 1인의 소득은 1억 3천만원 이하 |
| 기존 주담대 대환 | 맞벌이·외벌이 모두 | 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하 |
| 혼인신고 전 | 신생아 가족관계증명서상 부모 | 실제 부모의 합산 총소득을 기준으로 심사 |
맞벌이 2억원 완화기준은 신규 주택구입에 적용되는 기준입니다. 이미 보유한 주택의 주택담보대출을 갈아타는 대환 신청은 맞벌이라도 부부합산 1억 3천만원 이하 기준을 적용합니다.
2. 맞벌이 2억원 완화기준
신청인과 배우자 모두 소득이 있는 신규 주택구입 가구는 부부합산 총소득이 연 2억원 이하이면 소득기준을 검토할 수 있습니다.
그러나 부부합산 금액만 보면 안 됩니다. 부부 중 한 사람의 소득이 연 1억 3천만원을 초과하면 맞벌이 완화기준을 적용받기 어렵습니다.
맞벌이 신규 구입 소득조건
부부합산 2억원 이하
+ 부부 각 1인의 소득 1억 3천만원 이하
| 신청인 소득 | 배우자 소득 | 합산소득 | 판단 방향 |
|---|---|---|---|
| 9천만원 | 7천만원 | 1억6천만원 | 맞벌이 신규 구입 기준 검토 가능 |
| 1억2천만원 | 8천만원 | 2억원 | 경계금액으로 소득서류 확인 필요 |
| 1억4천만원 | 5천만원 | 1억9천만원 | 한 사람 소득이 1억3천만원을 초과해 제한 가능 |
| 1억원 | 1억1천만원 | 2억1천만원 | 합산 2억원 초과로 제한 가능 |
맞벌이로 인정받으려면
신청인과 배우자 모두 현재 소득이 확인되어야 합니다. 근로소득자는 건강보험자격득실확인서와 재직증명서, 사업소득자는 사업자등록증 또는 사업자등록증명원 등을 통해 현재 재직 또는 사업영위 사실을 확인합니다.
배우자가 과거에는 직장을 다녔지만 신청 당시 퇴사해 현재 소득활동이 없다면 단순히 전년도 소득이 있었다는 이유만으로 맞벌이 완화기준을 적용받을 수 있다고 단정하기 어렵습니다.
3. 외벌이와 무소득 배우자의 소득기준
부부 중 한 사람만 소득이 있는 외벌이 가구는 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하 기준을 적용합니다.
배우자가 전업주부이거나 현재 근로·사업소득이 없다면 무소득 사실을 확인하기 위해 소득 신고사실 없음 증명, 건강보험 관련 자료나 기타 확인서류를 요청받을 수 있습니다.
| 신청인 소득 | 배우자 상태 | 판단 방향 |
|---|---|---|
| 1억2천만원 | 무소득 | 외벌이 1억3천만원 이하 기준 검토 가능 |
| 1억4천만원 | 무소득 | 외벌이 기준 초과 가능 |
| 1억2천만원 | 연금소득 2천만원 | 공적연금 포함 시 합산 1억4천만원으로 제한 가능 |
사업소득, 공적연금소득이나 기타 인정소득이 있다면 부부합산 소득에 포함될 수 있습니다. 근로소득이 없다는 사실만으로 무소득으로 판단해서는 안 됩니다.
4. 1주택자 대환은 맞벌이 2억원 기준이 적용되지 않습니다
현재 보유한 주택의 기존 구입자금 주택담보대출을 신생아 특례대출로 대환하는 경우에는 부부합산 연소득 1억 3천만원 이하 기준을 적용합니다.
부부가 모두 소득이 있어도 합산소득이 1억 3천만원을 초과하면 대환 신청이 제한됩니다.
같은 맞벌이 1억6천만원이라도 결과가 다릅니다
- 무주택 상태에서 새 주택 구입: 맞벌이 2억원 기준 검토 가능
- 현재 1주택의 기존 주담대 대환: 합산 1억3천만원 초과로 제한 가능
대환은 소득기준 외에도 기존 대출이 주택 구입자금 용도인지, 현재 잔액과 담보평가액, 순자산 기준을 충족하는지도 함께 확인합니다.
5. 어떤 소득을 합산할까요?
신생아 특례대출의 소득은 근로소득만 보는 것이 아닙니다. 신청인과 배우자에게 아래 소득이 있다면 관련 자료를 제출하고 합산 여부를 확인해야 합니다.
| 소득 유형 | 대표 사례 | 확인자료 예시 |
|---|---|---|
| 근로소득 | 회사 급여·상여·성과급 | 원천징수영수증·소득금액증명원·급여명세표 |
| 사업소득 | 개인사업·프리랜서·인적용역 | 소득금액증명원·사업소득 원천징수영수증 |
| 연금소득 | 국민연금·공무원연금 등 공적연금 | 연금수급내역·연금증서 |
| 기타소득 | 강연료·원고료 등 신고된 기타소득 | 소득금액증명원 등 |
여러 소득이 함께 있는 경우
회사에 다니면서 부업 사업소득이나 프리랜서 소득이 있다면 근로소득과 사업소득을 함께 확인할 수 있습니다.
배우자 역시 근로소득 외 사업소득이나 공적연금소득이 있다면 부부합산 총소득에 포함될 수 있으므로 원천징수영수증의 연봉만 더해서 판단하면 안 됩니다.
6. 세전소득·세후소득·비과세소득
신생아 특례대출 소득은 통장에 실제로 입금된 세후 급여가 아니라 원칙적으로 세전 소득자료를 기준으로 산정합니다.
| 항목 | 소득산정 방향 |
|---|---|
| 세전 급여 | 원칙적으로 소득산정의 기초가 됨 |
| 세후 실수령액 | 소득기준을 직접 판단하는 금액이 아님 |
| 원천징수영수증상 비과세소득 | 소득산정에서 제외될 수 있음 |
| 성과급·상여금 | 소득입증자료의 소득금액에 포함되면 반영될 수 있음 |
연봉계약서 금액과 원천징수영수증의 실제 소득금액은 성과급, 상여, 비과세수당 등으로 다를 수 있습니다. 수탁은행이 인정하는 소득입증자료를 기준으로 판단해야 합니다.
7. 맞벌이·외벌이 소득 확인서류
| 구분 | 재직·사업 확인 | 소득 확인자료 |
|---|---|---|
| 근로소득자 | 건강보험자격득실확인서·재직증명서 | 원천징수영수증·소득금액증명원·급여명세표 |
| 사업소득자 | 사업자등록증·사업자등록증명원 | 소득금액증명원·사업소득 원천징수영수증 |
| 프리랜서 | 위촉증명서·계약서·경력증명서 | 소득금액증명원·사업소득 원천징수영수증 |
| 무소득 배우자 | 건강보험 관련 자료 등 | 소득 신고사실 없음 증명 등 은행 요청자료 |
기금e든든에서 일부 자료가 자동으로 조회되더라도 이직, 휴직, 프리랜서 또는 복수소득이 있으면 은행에서 추가 증빙을 요청할 수 있습니다.
신청절차와 기본 필요서류, 배우자 정보제공 동의 방법은 아래 신청방법 글에서 함께 확인할 수 있습니다.
8. 이직했거나 입사 1년 미만인 경우
근로소득자는 현재 재직 중인 직장을 기준으로 재직 여부를 확인합니다. 최근 이직해 현재 직장의 1개년 원천징수영수증이 없다면 최근 급여명세표나 근로계약서 등을 이용해 연소득을 환산할 수 있습니다.
| 상황 | 추가자료 예시 |
|---|---|
| 최근 입사 | 재직증명서·근로계약서·급여명세표·급여 입금내역 |
| 연도 중 이직 | 전·현 직장 원천징수자료와 현재 재직자료 |
| 수습기간 | 근로계약서·재직증명서·실제 급여 지급자료 |
월급을 연간으로 단순 환산한 금액과 은행이 최종 인정하는 연소득은 다를 수 있습니다. 상여금, 수습급여와 재직기간을 어떻게 반영하는지는 수탁은행에서 확인해야 합니다.
9. 성과급으로 소득이 일시적으로 증가한 경우
성과급, 내일채움공제나 특별상여로 특정 연도의 소득이 일시적으로 증가했더라도 소득입증자료에 소득금액으로 포함되어 있다면 해당 금액을 기준으로 산정할 수 있습니다.
전년도 소득이 특별상여로 높아졌더라도 원천징수영수증이나 소득금액증명원의 소득금액에 포함되어 있다면 소득기준 초과로 판단될 수 있습니다.
아직 전년도 소득자료가 발급되지 않는 경우
과세신고는 완료됐지만 전년도 소득입증자료가 아직 발급되지 않는 시기에는 이전 연도의 소득자료를 이용할 수 있습니다.
다만 근로소득자의 전년도 원천징수영수증이 이미 발급되는 상황이라면 단순히 이전 연도 소득이 더 낮다는 이유로 전전년도 자료를 선택하기는 어렵습니다.
10. 혼인신고 전 부모의 소득 합산
혼인신고를 하지 않은 미혼모·미혼부도 신생아 특례대출을 신청할 수 있습니다.
하지만 혼인신고를 하지 않았다는 이유로 신청인 한 사람의 소득만 보는 것은 아닙니다. 신생아 기준 가족관계증명서에 부모로 등재된 사람의 합산 총소득을 심사합니다.
| 가족관계증명서 | 소득심사 방향 |
|---|---|
| 부모 두 명 모두 등재 | 두 부모의 소득을 합산해 심사 |
| 부모 한 명만 등재 | 실제 부모관계와 심사대상 확인을 위해 추가서류 요청 가능 |
혼인신고 전 신청은 기금e든든 비대면 신청이 제한되어 수탁은행 영업점 대면신청이 필요할 수 있습니다.
또한 자녀가 출산 후 2년 이내인지 판단할 때는 계약일이 아니라 정상 완료된 대출접수일을 기준으로 하므로, 혼인신고 전 대면접수 일정까지 함께 확인해야 합니다.
11. 맞벌이·외벌이 상황별 계산 사례
사례 1. 남편 9천만원·아내 7천만원 신규 구입
- 부부 모두 현재 재직 중
- 부부합산 소득 1억6천만원
- 각자의 소득은 1억3천만원 이하
- 무주택 상태에서 신규 주택구입
부부 모두 소득이 있고 합산 2억원 이하, 각자의 소득도 1억3천만원 이하이므로 맞벌이 신규 구입 완화기준을 검토할 수 있습니다.
사례 2. 남편 1억4천만원·아내 3천만원 신규 구입
합산소득은 1억7천만원으로 2억원 이하이지만 남편 소득이 1억3천만원을 초과합니다. 맞벌이 완화기준 적용이 제한될 수 있습니다.
사례 3. 남편 1억2천만원·아내 무소득
외벌이 가구로 부부합산 연소득 1억3천만원 이하 기준을 적용합니다. 배우자는 무소득 사실을 확인할 수 있는 자료를 요청받을 수 있습니다.
사례 4. 맞벌이 1억5천만원·기존 주담대 대환
맞벌이 신규 구입이라면 2억원 기준을 검토할 수 있지만 1주택자 대환은 합산 1억3천만원을 초과하므로 신청이 제한됩니다.
사례 5. 전년도 성과급으로 소득 1억3천500만원
평소 급여는 1억2천만원이더라도 원천징수영수증상 성과급을 포함한 소득금액이 1억3천500만원이라면 해당 자료의 소득금액을 기준으로 심사할 수 있습니다.
사례 6. 혼인신고 전 부모
- 신청인 소득 8천만원
- 다른 부모 소득 6천만원
- 신생아 가족관계증명서상 부모 모두 등재
혼인신고 여부와 관계없이 실제 부모의 소득을 합산하므로 합산소득 1억4천만원을 기준으로 심사합니다. 신규 구입 맞벌이 완화기준 적용 여부는 현재 소득과 서류를 기준으로 확인해야 합니다.
12. 소득기준 확인 체크리스트
- □ 신규 주택구입인지 기존 주담대 대환인지 구분했다.
- □ 신청인과 배우자가 모두 현재 소득이 있는지 확인했다.
- □ 맞벌이라면 합산소득이 2억원 이하인지 계산했다.
- □ 맞벌이 각자의 소득이 1억3천만원 이하인지 확인했다.
- □ 외벌이라면 부부합산 1억3천만원 이하인지 확인했다.
- □ 대환은 맞벌이 2억원 기준이 적용되지 않는다는 점을 확인했다.
- □ 세후 실수령액이 아니라 세전 소득자료를 확인했다.
- □ 근로소득 외 사업·연금·기타소득이 있는지 확인했다.
- □ 원천징수영수증상 성과급과 상여금 포함 여부를 확인했다.
- □ 이직·휴직 중이라면 추가 소득서류를 준비했다.
- □ 배우자가 무소득이라면 사실증명 등 확인자료를 준비했다.
- □ 혼인신고 전이라면 신생아 가족관계증명서상 부모를 확인했다.
- □ 실제 인정소득을 신청은행에서 최종 확인했다.
13. 자주 묻는 질문
Q1. 맞벌이는 부부합산 소득 2억원까지 모두 가능한가요?
신규 주택구입에서 부부 모두 소득이 있고 각자의 소득이 1억3천만원 이하인 경우에 적용합니다.
Q2. 남편 소득이 1억4천만원, 아내가 3천만원이면 가능한가요?
합산소득은 2억원 이하이지만 한 사람의 소득이 1억3천만원을 초과하므로 맞벌이 완화기준 적용이 제한될 수 있습니다.
Q3. 외벌이는 소득기준이 얼마인가요?
신청인과 배우자의 합산 총소득이 연 1억3천만원 이하여야 합니다.
Q4. 맞벌이 소득 1억5천만원이면 대환도 가능한가요?
대환대출은 맞벌이 2억원 완화기준이 적용되지 않습니다. 부부합산 소득이 1억3천만원을 초과하면 신청할 수 없습니다.
Q5. 세후 월급을 12개월 곱하면 되나요?
세후 실수령액이 아니라 원칙적으로 세전 소득입증자료를 기준으로 산정합니다.
Q6. 성과급은 일시적인데 소득에서 빼주나요?
성과급이 원천징수영수증이나 소득금액증명원의 소득금액에 포함되어 있다면 일시적이라는 이유만으로 자동 제외되지 않습니다.
Q7. 배우자가 직장을 그만두면 외벌이가 되나요?
현재 재직·사업 상태와 인정소득을 확인해야 합니다. 퇴사 사실만으로 소득이 모두 제외된다고 단정할 수 없습니다.
Q8. 배우자에게 프리랜서 소득이 조금 있으면 맞벌이인가요?
현재 프리랜서 활동과 사업소득이 확인된다면 소득이 있는 배우자로 판단될 수 있습니다. 위촉계약과 소득자료를 제출해 확인해야 합니다.
Q9. 혼인신고를 하지 않으면 신청인 소득만 보나요?
아닙니다. 신생아 가족관계증명서상 확인되는 부모의 합산 총소득을 심사합니다.
Q10. 소득기준만 충족하면 승인되나요?
아닙니다. 출산일, 순자산, 무주택 또는 대환 조건, 대상주택, 신용과 LTV·DTI 심사를 모두 통과해야 합니다.
다음 단계 확인하기
본인의 맞벌이·외벌이 소득기준을 확인했다면 출산일, 순자산, 주택가격과 실제 대출한도까지 함께 확인해야 합니다.
자녀의 두 번째 생일이 가까운 경우에는 소득서류를 준비하는 동안 출산 후 2년 접수기한을 놓치지 않도록 접수일 기준을 먼저 확인해야 합니다.