버팀목 전세자금대출은 단순히 월급이 얼마인지만 확인하는 상품이 아닙니다.

신청인과 배우자의 근로소득, 사업소득, 연금소득, 이자·배당 등 기타소득을 확인하고, 별도로 부동산·자동차·금융자산·임차보증금과 각종 부채를 반영한 순자산 심사도 진행합니다.

특히 맞벌이 부부, 이직한 지 얼마 되지 않은 근로자, 프리랜서, 개인사업자, 육아휴직자, 퇴사 예정자는 소득 인정방식에 따라 대출 가능 여부와 한도가 달라질 수 있습니다.

소득이 낮다고 해서 무조건 통과하는 것은 아닙니다. 예금·주식·자동차·전세보증금 등을 합산한 순자산이 기준을 넘으면 부적격이 될 수 있습니다.

목차

1. 소득심사 기본원칙
2. 맞벌이 부부 소득합산
3. 근로소득자 계산
4. 입사 1년 미만·이직자
5. 개인사업자 소득
6. 프리랜서 소득
7. 휴직·육아휴직 소득
8. 퇴사·폐업·무소득
9. 연금·이자·배당·기타소득
10. 자산심사 계산구조
11. 포함되는 자산
12. 차감되는 부채
13. 사전·사후 자산심사와 이의신청
14. 상황별 계산 사례
15. 자주 묻는 질문
16. 서류 체크리스트

1. 버팀목대출 소득심사 기본원칙

버팀목 전세자금대출의 소득은 원칙적으로 세전 연소득을 기준으로 산정합니다.

신청인이 결혼한 경우에는 신청인과 배우자의 소득을 합산한 부부합산 연소득으로 상품요건을 확인합니다.

비과세 급여, 실비변상적 급여, 식대, 차량유지비 등이 원천징수영수증에서 비과세소득으로 구분돼 있다면 소득 산정에서 제외될 수 있습니다.

2. 맞벌이 부부는 소득을 어떻게 합산할까?

맞벌이 부부는 신청인과 배우자의 인정 연소득을 각각 계산한 뒤 합산합니다.

배우자가 주민등록상 다른 세대로 분리돼 있거나 대출에 참여하지 않더라도 배우자의 소득과 자산은 원칙적으로 함께 확인합니다.

배우자가 대출을 받지 않는다고 해서 배우자의 소득과 자산을 제외하는 것은 아닙니다.

3. 근로소득자는 어떤 금액을 사용할까?

근로소득자는 건강보험자격득실확인서로 재직 여부를 확인하고, 최근 발행된 원천징수영수증, 소득금액증명원, 급여내역서 등의 금액을 활용합니다.

4. 입사 1년 미만과 이직자의 소득

현재 직장에 입사한 지 1년이 되지 않았다면 최근 급여내역을 바탕으로 연소득을 환산할 수 있습니다.

다만 급여를 한 번도 온전히 받지 않았거나 근무기간이 지나치게 짧다면 연환산이 어렵거나 별도의 소득확인이 필요할 수 있습니다.

이직한 경우

대출접수일 현재 새 직장에 재직 중이라면 현재 재직 상태와 최근 급여자료를 중심으로 심사합니다.

전 직장 소득을 합산할 수 있는지, 현 직장 급여를 연환산하는지는 재직기간과 제출자료에 따라 달라질 수 있으므로 원천징수영수증과 현재 급여명세서를 모두 준비하는 것이 좋습니다.

성과급·상여금이 많은 경우

매월 고정급여와 일회성 성과급이 함께 있다면 어떤 금액이 연소득에 포함되는지 제출하는 원천징수영수증과 급여자료에 따라 달라질 수 있습니다.

5. 개인사업자 소득은 매출이 아니라 소득금액

개인사업자의 소득심사에서 가장 많이 착각하는 부분은 연간 매출액을 그대로 소득으로 생각하는 것입니다.

일반적으로 사업소득은 매출이 아니라 필요경비 등을 반영한 소득금액증명원의 사업소득금액을 중심으로 확인합니다.

사업영위기간이 1년 미만인 사업소득은 근로소득처럼 단순히 연소득으로 환산하지 못할 수 있습니다.

6. 프리랜서 소득은 어떻게 확인할까?

프리랜서는 사업자등록 여부와 실제 계약관계에 따라 제출서류가 달라집니다.

보험설계사, 학습지교사, 배달·플랫폼 종사자, 강사, 작가, 디자이너 등도 실제 계약형태와 세무상 신고구분에 따라 사업소득자로 심사될 수 있습니다.

3.3%를 공제하고 지급받았다는 사실만으로 최근 입금액 전부가 연소득으로 인정되는 것은 아닙니다.

7. 휴직·육아휴직자의 소득

신청일 현재 휴직 중이라면 원칙적으로 휴직 직전 1개년 소득을 인정하는 방식으로 심사합니다.

육아휴직급여만 받고 있다고 해서 현재 입금되는 육아휴직급여만으로 연소득을 판단하는 것은 아닙니다.

휴직기간이 길거나 휴직 직전 소득자료가 1년을 채우지 못하는 경우에는 은행이 추가자료를 요구할 수 있습니다.

8. 퇴사·폐업·무소득자의 소득

대출접수일 현재 퇴사했다면 퇴직한 전 직장의 과거 근로소득은 현재 소득으로 인정하지 않는 것이 원칙입니다.

개인사업자가 폐업했다면 폐업한 사업장에서 발생했던 과거 사업소득도 인정하지 않을 수 있습니다.

9. 연금·이자·배당·기타소득

연금소득

국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금 등 공적연금과 기업연금·개인연금도 소득에 포함될 수 있습니다.

연금수령기간이 1년 미만이라면 월 수령액을 기준으로 연소득으로 환산할 수 있습니다.

이자·배당 등 기타소득

소득금액증명원에 확인되는 이자·배당 등 기타소득은 연소득에 포함될 수 있습니다.

다만 수령기간이 1년 미만인 기타소득은 근로소득이나 연금소득처럼 단순 연환산하지 못할 수 있습니다.

10. 버팀목대출 자산심사 계산구조

자산심사는 신청인과 배우자의 자산을 합산하고, 인정되는 부채를 차감해 순자산을 계산합니다.

전세자금대출의 순자산 기준은 매년 변경될 수 있으므로 신청하는 해의 주택도시기금 공고를 확인해야 합니다.

통장에 있는 현금만 보는 것이 아닙니다. 자동차·주식·보험환급금·임차보증금도 자산에 포함될 수 있습니다.

11. 자산심사에 포함되는 항목

기존 전세보증금도 자산일까?

현재 거주 중인 집의 전세보증금이나 월세보증금은 돌려받을 수 있는 재산이므로 자산심사에 포함될 수 있습니다.

이사 과정에서 기존 보증금을 아직 반환받지 못했다면 새로운 임차보증금과 함께 일시적으로 중복 조회되는 문제가 생길 수 있어 임대차계약서와 보증금 반환내역으로 소명해야 할 수 있습니다.

12. 자산에서 차감되는 부채

순자산은 자산 총액만 보는 것이 아니라 인정되는 부채를 차감해 계산합니다.

13. 사전·사후 자산심사와 이의신청

기금e든든을 통해 신청하면 행정정보와 금융정보를 조회해 자격과 자산을 심사합니다.

금융자산과 금융부채는 신청버튼을 누른 순간의 통장잔액이 아니라 별도로 정해진 조회기준일의 자료가 수집될 수 있습니다.

자주 발생하는 이의신청 사유

• 이미 해지한 예금이 조회된 경우
• 매도한 자동차가 아직 등록돼 있는 경우
• 기존 전세보증금과 새 보증금이 중복된 경우
• 상환한 대출이 금융부채에 반영되지 않은 경우
• 보험 해약환급금이나 주식 평가액이 다르게 조회된 경우
• 신청인과 무관한 자산이 잘못 연결된 경우

14. 상황별 소득·자산 계산 사례

사례 1. 맞벌이 근로자 부부

일반 버팀목의 소득기준을 검토할 수 있지만, 임차보증금·자산·무주택 조건도 따로 충족해야 합니다.

사례 2. 근로자와 프리랜서 부부

프리랜서 통장 입금액이 연 2,000만 원이더라도 세무서에 신고된 사업소득금액이 1,200만 원이라면 신고자료를 중심으로 판단할 수 있습니다.

사례 3. 육아휴직 중인 배우자

사례 4. 퇴사한 배우자

사례 5. 금융자산은 많지만 소득이 낮은 경우

연소득이 상품기준 이하더라도 다른 부동산이나 임차보증금까지 합산해 해당 연도 순자산 기준을 초과하는지 별도로 확인해야 합니다.

15. 자주 묻는 질문

Q1. 소득은 세후 실수령액으로 계산하나요?

아닙니다. 원칙적으로 세전 소득을 기준으로 하며, 원천징수영수증·소득금액증명원 등 공식자료를 사용합니다.

Q2. 배우자가 일을 하지 않아도 배우자 동의가 필요한가요?

배우자의 소득·자산·주택보유 여부를 확인해야 하므로 정보제공동의가 필요합니다.

Q3. 이직한 지 한 달밖에 안 됐는데 신청할 수 있나요?

재직과 급여가 객관적으로 확인되면 심사를 받을 수 있지만, 온전한 급여자료가 부족하면 연소득 환산이나 보증한도 산정이 어려울 수 있습니다.

Q4. 프리랜서는 통장 입금액으로 소득을 인정받나요?

통장 입금내역만으로 결정하지 않고 소득금액증명원·사업소득 원천징수영수증·종합소득세 신고자료를 중심으로 확인합니다.

Q5. 사업자 매출이 1억 원이면 소득도 1억 원인가요?

아닙니다. 매출에서 필요경비 등을 반영한 신고 소득금액을 확인합니다.

Q6. 육아휴직급여만 소득에 포함되나요?

신청일 현재 휴직자라면 휴직 직전 1개년 소득을 기준으로 인정하는 것이 기본입니다.

Q7. 퇴사한 전 직장의 소득도 합산되나요?

대출접수일 현재 퇴사한 경우 퇴직한 전 직장의 소득은 인정하지 않는 것이 원칙입니다.

Q8. 자동차 할부가 있으면 자동차 가격에서 차감되나요?

자동차는 자산으로, 금융기관 자동차대출 잔액은 인정되는 금융부채로 각각 반영될 수 있습니다.

Q9. 현재 살고 있는 집의 전세보증금도 자산인가요?

반환받을 수 있는 임차보증금이므로 일반자산으로 반영될 수 있습니다.

Q10. 부모님께 빌린 돈도 부채로 인정되나요?

가족 간 사채는 금융기관 대출과 달리 자산심사상 부채로 인정되지 않을 가능성이 큽니다.

Q11. 자산심사에서 부적격이면 바로 대출이 취소되나요?

조회자료가 잘못됐거나 이미 처분·상환한 내역이라면 정해진 기간 안에 이의신청과 소명이 가능합니다.

Q12. 신청 직전 예금을 가족에게 보내면 자산에서 빠지나요?

단순한 명의이전이나 일시적인 자금이동은 자산심사를 회피하기 위한 거래로 해석될 수 있으므로 사실관계와 자금출처를 투명하게 제출해야 합니다.

16. 소득·자산 서류 체크리스트

핵심정리

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