디딤돌대출 금리는 신청인의 부부합산 연소득과 대출기간에 따라 먼저 결정되고, 그다음 지방 소재 주택·가구유형·청약통장·전자계약 등 우대조건을 반영해 최종금리가 결정됩니다. 우대금리를 단순히 모두 더하면 실제 금리와 달라질 수 있습니다. 다자녀·한부모·장애인·다문화·생애최초·신혼가구 우대는 기본적으로 하나만 선택하는 구조이고, 청약저축과 부동산 전자계약 등은 일정 조건에서 별도로 중복 적용할 수 있기 때문입니다.
2026년 6월 공시 기준 일반 디딤돌대출 기본금리는 연 2.85%~4.15%입니다. 지방 소재 주택은 0.2%포인트가 차감되며, 가구 우대금리와 청약저축·전자계약 등의 추가 우대를 반영할 수 있습니다. 다만 일반적인 우대금리 적용 상한은 최대 0.5%포인트이고, 다자녀 가구는 최대 0.7%포인트까지 적용될 수 있습니다.
1. 2026년 6월 디딤돌대출 기본금리
“`디딤돌대출 기본금리는 부부합산 연소득과 대출기간에 따라 구분됩니다. 아래 표는 2026년 6월 1일 공시된 고정금리 또는 5년 단위 변동금리 기준입니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4천만원 초과~7천만원 이하 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7천만원 초과~8천500만원 이하 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
연소득 7천만원 초과~8천500만원 이하 구간은 신혼가구처럼 해당 소득한도를 적용받을 수 있는 신청자가 이용할 수 있습니다.
신청인의 주소지가 아니라 구입하는 담보주택의 소재지를 기준으로 판단합니다. 지방 주택 금리차감과 다른 우대금리는 별도로 적용될 수 있습니다.
2. 최종 적용금리는 어떻게 계산할까?
“`최종금리 기본구조
소득·만기별 기본금리
− 지방 소재 주택 차감
− 중복불가 가구 우대금리 1개
− 중복 가능한 추가 우대금리
예를 들어 부부합산 소득 5천만원, 30년 만기라면 기본금리는 연 3.80%입니다. 여기에 2자녀 우대 0.5%포인트와 청약저축 우대 0.4%포인트를 단순히 모두 빼서 2.90%라고 계산하면 실제 적용기준과 다를 수 있습니다.
일반 디딤돌대출은 우대금리 적용 상한과 최저금리가 존재하기 때문에 실제 약정금리는 실행은행의 우대 적용표로 최종 확인해야 합니다.
| 단계 | 확인할 항목 |
|---|---|
| 1단계 | 부부합산 인정소득 구간 확인 |
| 2단계 | 10년·15년·20년·30년 만기 선택 |
| 3단계 | 지방 소재 주택 차감 여부 확인 |
| 4단계 | 중복불가 가구 우대 중 가장 큰 항목 선택 |
| 5단계 | 청약·전자계약 등 중복 가능한 우대 확인 |
| 6단계 | 우대 상한과 최저금리 적용 |
3. 중복할 수 없는 가구 우대금리
“`다음 우대금리는 기본적으로 여러 항목을 동시에 적용하지 않고, 조건을 충족하는 항목 중 하나를 선택하는 구조입니다.
| 우대대상 | 우대금리 | 주요 조건 |
|---|---|---|
| 다자녀 가구 | 0.7%p | 자녀 수 기준 충족 |
| 2자녀 가구 | 0.5%p | 자녀 2명 |
| 1자녀 가구 | 0.3%p | 자녀 1명 |
| 연소득 6천만원 이하 한부모 가구 | 0.5%p | 소득·가족관계 요건 충족 |
| 다문화가구 | 0.2%p | 다문화가족 확인 |
| 장애인가구 | 0.2%p | 장애인 증빙 |
| 생애최초 주택구입자 | 0.2%p | 생애최초 기준 충족 |
| 신혼가구 | 0.2%p | 결혼예정자 포함 |
예를 들어 생애최초이면서 신혼가구이고 자녀가 2명이라면 생애최초 0.2%포인트, 신혼 0.2%포인트와 2자녀 0.5%포인트를 모두 더하는 것이 아니라 일반적으로 가장 큰 2자녀 우대 0.5%포인트를 적용합니다.
생애최초이면서 신혼가구에 해당하면 일반 금리표에서 신혼 우대를 단순 차감하는 방식이 아니라 생애최초 신혼가구 전용 금리표가 적용됩니다.
4. 다자녀·2자녀·1자녀 우대금리
“`유자녀 가구 우대는 자녀 수에 따라 적용금리가 달라집니다.
| 자녀 수 | 우대금리 |
|---|---|
| 1자녀 가구 | 0.3%p |
| 2자녀 가구 | 0.5%p |
| 다자녀 가구 | 0.7%p |
2025년 3월 24일 이후 신규 접수분은 유자녀 우대금리가 자녀 한 명당 5년간 적용되는 방식으로 변경되었습니다. 기존의 모든 자녀 우대가 대출기간 전체에 적용된다고 예상하면 실제 금리와 차이가 날 수 있습니다.
대출기간 중 자녀 수가 증가해 1자녀에서 2자녀, 또는 2자녀에서 다자녀 가구가 되면 우대금리 변경을 신청할 수 있습니다.
가족관계증명서 등 자녀 증가를 확인할 수 있는 서류를 대출을 관리하는 은행에 제출하고 우대금리 적용을 요청해야 합니다.
5. 생애최초·신혼가구 우대금리
“`생애최초 주택구입자와 신혼가구는 각각 0.2%포인트의 가구 우대 대상입니다. 다만 생애최초이면서 동시에 신혼가구인 경우에는 별도 금리표를 적용합니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.55% | 2.65% | 2.75% | 2.80% |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 2.90% | 3.00% | 3.10% | 3.15% |
| 4천만원 초과~7천만원 이하 | 3.25% | 3.35% | 3.45% | 3.50% |
| 7천만원 초과~8천500만원 이하 | 3.60% | 3.70% | 3.80% | 3.85% |
생애최초와 신혼가구 우대는 2025년 3월 24일 이후 신규 접수분부터 대출실행일로부터 5년 동안 적용됩니다.
생애최초 신혼가구에는 자녀 우대, 청약저축, 전자계약, 가능한 대출금액의 30% 이하 신청, 원금 40% 이상 중도상환, 지방 준공 후 미분양주택 우대 등을 추가로 적용할 수 있습니다.
“`6. 청약저축 가입기간·납입회차별 우대금리
“`본인 또는 배우자 명의의 청약종합저축에 가입 중이라면 가입기간과 납입회차에 따라 0.3%포인트~0.5%포인트의 우대금리를 받을 수 있습니다.
| 가입기간 | 납입회차 | 우대금리 |
|---|---|---|
| 5년 이상 | 60회 이상 | 0.3%p |
| 10년 이상 | 120회 이상 | 0.4%p |
| 15년 이상 | 180회 이상 | 0.5%p |
가입기간과 납입회차를 모두 충족해야 해당 구간 우대를 적용받을 수 있습니다. 가입기간이 10년이어도 납입회차가 120회보다 적으면 10년 구간 우대를 받지 못할 수 있습니다.
대출접수일 이전 6개월 안에 연체한 납입금을 한꺼번에 납부했다면 해당 연체납입 회차는 우대금리 회차에서 제외될 수 있습니다. 반면 아직 도래하지 않은 회차를 선납한 경우에는 인정될 수 있습니다.
기존 청약저축을 주택청약종합저축이나 청년 주택드림 청약통장으로 전환한 경우에는 일정 조건에 따라 기존 가입기간과 납입회차가 포함될 수 있습니다.
통장 이름만 보고 판단하지 말고 현재 보유한 상품이 청약종합저축 우대 대상인지 은행에서 확인해야 합니다.
7. 부동산 전자계약 우대금리
“`국토교통부 부동산거래 전자계약시스템을 이용해 매매계약을 체결하면 0.1%포인트의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
현재 안내상 2026년 12월 31일까지 신규 접수한 대출에 대해 대출실행일로부터 5년간 한시적으로 적용됩니다.
전자계약 우대 핵심조건
일반 종이계약서를 스캔해 제출하는 방식이 아니라
국토교통부 부동산거래 전자계약시스템에서 계약을 체결해야 합니다.
이미 종이 매매계약서를 작성한 뒤 전자계약 우대를 받기 위해 계약서를 형식적으로 다시 작성하는 것은 계약관계와 신고정보 불일치 문제가 생길 수 있습니다. 최초 계약 전에 공인중개사에게 전자계약 가능 여부를 문의하는 것이 안전합니다.
“`8. 가능한 대출금액의 30% 이하 신청 우대
“`심사를 통해 산정한 디딤돌대출 가능금액의 30% 이하만 신청하면 0.1%포인트의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
예시
심사상 가능한 대출금액: 2억원
2억원의 30%: 6천만원
실제 신청금액이 6천만원 이하라면 0.1%p 우대 검토
여기서 가능한 대출금액은 신청인이 원하는 금액이 아니라, 상품별 최대한도와 담보평가액·LTV·선순위채권·임대보증금을 반영해 산정한 금액입니다.
우대금리를 받기 위해 대출금액을 지나치게 줄였다가 잔금일 자기자금이 부족해 고금리 신용대출을 사용하면 전체 금융비용이 증가할 수 있습니다.
“`9. 대출원금 40% 이상 중도상환 우대
“`대출실행일로부터 1년이 지난 뒤, 2024년 7월 31일 이후 중도상환한 금액이 최초 대출원금의 40% 이상이면 남아 있는 대출잔액에 대해 0.2%포인트의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
예시
최초 대출원금: 2억원
최초 원금의 40%: 8천만원
적용요건을 충족해 8천만원 이상 조기상환하면
남은 대출잔액에 0.2%p 우대 검토
매월 정상적으로 상환한 원금까지 40%에 포함되는지, 여러 번에 나누어 중도상환한 금액을 합산하는지, 금리변경이 언제부터 적용되는지는 실행은행에 확인해야 합니다.
중도상환으로 절약되는 이자와 우대금리 효과가 조기상환수수료보다 큰지도 함께 계산하는 것이 좋습니다.
“`10. 지방 소재 주택과 준공 후 미분양주택 우대
“`지방 소재 주택은 소득·만기별 기본금리에서 0.2%포인트가 차감됩니다.
이와 별도로 지방의 준공 후 미분양주택을 구입하는 가구는 0.2%포인트의 우대금리를 적용받을 수 있으며, 적용일로부터 5년간 적용됩니다.
| 구분 | 금리혜택 | 적용방식 |
|---|---|---|
| 일반 지방 소재 주택 | 0.2%p 차감 | 기본금리표에서 차감 |
| 지방 준공 후 미분양주택 | 추가 0.2%p 우대 | 적용일로부터 5년 |
단순히 신축아파트의 미계약 세대를 구입했다고 모두 준공 후 미분양주택 우대를 받는 것은 아닙니다. 공식 미분양 확인과 지역·주택요건을 증명해야 할 수 있습니다.
“`11. 우대금리는 언제까지 적용될까?
“`과거 디딤돌대출 안내를 보면 우대금리가 대출기간 전체에 적용되는 것으로 설명된 자료가 많지만, 최근 신규 접수분은 여러 우대항목에 5년 적용기한이 설정되어 있습니다.
| 우대항목 | 적용기간 |
|---|---|
| 생애최초·신혼가구 우대 | 대출실행일부터 5년 |
| 청약저축 우대 | 대출실행일부터 5년 |
| 전자계약 우대 | 대출실행일부터 5년 |
| 가능금액 30% 이하 신청 우대 | 대출실행일부터 5년 |
| 지방 준공 후 미분양 우대 | 적용일부터 5년 |
| 유자녀 우대 | 2025년 3월 24일 이후 신규 접수분은 자녀 1명당 5년 |
5년 우대기간이 끝나면 해당 우대금리가 빠지면서 월 상환액이 증가할 수 있습니다. 원리금균등·체증식 상환방식은 변경된 금리를 반영해 이후 납입액이 다시 계산될 수 있습니다.
“`12. 대출 실행 후 새로운 우대조건이 생기면?
“`모든 우대조건을 대출 실행 후 새로 충족했다고 추가 적용받을 수 있는 것은 아닙니다.
| 실행 후 변화 | 추가 우대 가능성 |
|---|---|
| 자녀 출생·자녀 수 증가 | 유자녀 우대 변경 신청 가능 |
| 다문화가구 요건 충족 | 증빙 후 적용 가능성 확인 |
| 장애인가구 요건 충족 | 증빙 후 적용 가능성 확인 |
| 한부모가구 요건 충족 | 소득·가구요건 확인 후 신청 가능성 |
| 청약통장 가입기간이 5년 도달 | 대출기간 중 새 충족은 적용 불가 |
| 중도상환 40% 충족 | 조건 충족 시 0.2%p 우대 신청 가능 |
특히 청약저축은 대출 실행 후 가입기간과 납입회차 조건을 새로 충족하더라도 우대금리를 추가로 받을 수 없습니다. 대출접수일을 기준으로 조건을 충족했는지 확인해야 합니다.
“`13. 청약통장을 해지하면 우대금리가 종료될까?
“`청약저축 우대금리를 적용받은 뒤 대출기간 중 해당 통장을 해지하면 청약저축 우대 적용이 종료됩니다.
주택을 구입해 청약통장이 더 이상 필요하지 않다고 생각해 대출 실행 직후 해지하면 예상보다 빠르게 금리가 올라갈 수 있습니다.
청약통장 우대를 받은 경우 확인할 것
· 우대금리 적용기간
· 통장 해지 시 금리변경일
· 배우자 통장으로 우대를 받은 경우 명의 확인
· 담보대출 완제 전 통장 유지 필요 여부
통장을 해지하기 전에 청약저축 우대금리가 현재 적용되고 있는지, 남은 적용기간과 해지 후 금리가 얼마로 바뀌는지를 실행은행에서 확인해야 합니다.
“`14. 상황별 디딤돌대출 금리 계산 예시
“`아래 계산은 금리구조를 이해하기 위한 단순 예시입니다. 실제 최종금리는 우대상한과 최저금리, 접수일의 정책기준을 반영해 은행에서 결정합니다.
사례 1. 수도권·소득 3천500만원·30년·1자녀
기본금리 3.45%
− 1자녀 우대 0.3%p
= 우대 전후 단순 계산 3.15%
사례 2. 지방·소득 5천만원·20년·2자녀
기본금리 3.75%
− 지방 소재 주택 0.2%p
− 2자녀 우대 0.5%p
= 단순 계산 3.05%
사례 3. 생애최초 신혼가구·소득 6천만원·30년
일반금리 3.80%에서 신혼 0.2%p를 빼는 방식이 아니라
생애최초 신혼가구 전용 금리표 3.50% 적용
사례 4. 청약통장 12년·125회 납입
가입기간 10년 이상과 납입회차 120회 이상을 모두 충족하므로 청약저축 0.4%포인트 우대를 검토할 수 있습니다.
사례 5. 청약통장 10년이지만 납입회차 80회
가입기간은 10년이지만 120회 납입요건을 충족하지 못하므로 0.4%포인트 우대를 받기 어렵습니다. 5년·60회 조건을 충족한다면 0.3%포인트 구간을 검토할 수 있습니다.
사례 6. 생애최초·신혼·2자녀가 모두 해당
생애최초 신혼가구 전용 금리표를 적용한 뒤 2자녀 우대금리와 청약·전자계약 등 적용 가능한 추가 우대를 확인합니다. 일반금리에 생애최초·신혼·2자녀 우대를 모두 단순 합산하지 않습니다.
“`15. 우대금리 신청에 필요한 대표 서류
“`| 우대항목 | 대표 확인자료 |
|---|---|
| 자녀 우대 | 가족관계증명서·주민등록등본 |
| 신혼가구 | 혼인관계증명서·결혼예정 증빙 |
| 생애최초 | 주택소유 이력 전산조회·소명자료 |
| 장애인가구 | 장애인증명서 등 |
| 다문화가구 | 가족관계·국적 관련 증빙 |
| 한부모가구 | 가족관계증명서·소득자료 |
| 청약저축 | 가입확인서·납입회차 확인서 |
| 전자계약 | 전자계약번호·전자계약서 |
| 지방 준공 후 미분양 | 미분양 확인과 분양계약 관련 자료 |
| 중도상환 우대 | 대출계좌의 중도상환 내역 |
행정정보 공동이용으로 자동 확인되는 항목도 있지만, 전산자료에 반영되지 않았거나 대출기간 중 새로 조건을 충족했다면 별도의 증빙서류를 제출해야 할 수 있습니다.
“`16. 디딤돌대출 우대금리에서 자주 하는 실수
“`-
해당되는 우대금리를 전부 더하는 경우
가구 우대는 기본적으로 중복할 수 없는 항목이므로 가장 유리한 한 가지를 적용합니다. -
생애최초 신혼가구를 일반금리에서 계산하는 경우
생애최초 신혼가구 전용 금리표를 먼저 적용해야 합니다. -
청약통장 가입기간만 확인하는 경우
가입기간과 납입회차를 모두 충족해야 합니다. -
연체회차를 대출 직전에 한꺼번에 납부하는 경우
접수일 이전 6개월 안에 일괄 납부한 연체회차는 우대 산정에서 제외될 수 있습니다. -
청약통장을 대출 실행 직후 해지하는 경우
청약저축 우대금리가 종료될 수 있습니다. -
전자계약을 전자서명한 종이계약으로 오해하는 경우
국토교통부 전자계약시스템을 이용해야 합니다. -
우대금리가 만기까지 유지된다고 생각하는 경우
최근 신규 접수분은 여러 우대가 5년 동안만 적용됩니다. -
출산 후 자동으로 금리가 내려간다고 생각하는 경우
은행에 자녀 증가를 알리고 변경을 신청해야 할 수 있습니다. -
소액대출 우대를 위해 필요한 대출까지 줄이는 경우
부족한 자금을 신용대출로 마련하면 전체 이자비용이 더 커질 수 있습니다.
17. 대출약정 전 우대금리 체크리스트
“`□ 부부합산 인정소득 구간을 확인했는가?
□ 10년·15년·20년·30년 기본금리를 비교했는가?
□ 구입주택이 지방 소재인지 확인했는가?
□ 생애최초 신혼가구 전용 금리표 대상인가?
□ 자녀 수에 따른 우대금리를 확인했는가?
□ 중복불가 가구 우대 중 가장 큰 항목을 선택했는가?
□ 본인과 배우자의 청약통장을 모두 확인했는가?
□ 청약 가입기간과 납입회차를 함께 확인했는가?
□ 최근 6개월 연체회차 일괄납부가 있었는가?
□ 국토교통부 전자계약으로 계약했는가?
□ 신청금액이 가능금액의 30% 이하인지 확인했는가?
□ 각 우대금리의 5년 적용기한을 확인했는가?
□ 우대 종료 후 월 납입액을 계산했는가?
□ 청약통장 해지 시 금리변경을 확인했는가?
□ 우대금리 적용 상한과 최저금리를 확인했는가?
□ 실행은행의 최종 금리산출표를 받았는가?
18. 디딤돌대출 우대금리 자주 묻는 질문
“`Q1. 2026년 디딤돌대출 금리는 얼마인가요?
2026년 6월 공시 기준 일반 금리는 부부합산 소득과 만기에 따라 연 2.85%~4.15%입니다.
Q2. 지방 주택은 금리가 더 낮나요?
네. 지방 소재 주택은 기본금리에서 0.2%포인트가 차감됩니다.
Q3. 생애최초와 신혼 우대를 동시에 받을 수 있나요?
두 우대를 단순 합산하는 것이 아니라 생애최초 신혼가구 전용 금리표를 적용합니다.
Q4. 생애최초·신혼·다자녀 우대를 모두 더할 수 있나요?
일반적인 가구 우대는 중복할 수 없습니다. 다만 생애최초 신혼 전용금리 적용 후 자녀 우대 등 허용된 추가 우대를 확인할 수 있습니다.
Q5. 자녀 1명이면 우대금리가 얼마인가요?
1자녀 가구는 0.3%포인트 우대 대상입니다.
Q6. 자녀 2명이면 얼마인가요?
2자녀 가구는 0.5%포인트 우대 대상입니다.
Q7. 청약통장 10년이면 0.4%포인트를 받을 수 있나요?
가입기간 10년뿐 아니라 납입회차 120회 이상을 함께 충족해야 합니다.
Q8. 배우자 청약통장도 사용할 수 있나요?
본인 또는 배우자 명의의 청약종합저축을 기준으로 우대를 검토할 수 있습니다.
Q9. 청약통장을 대출 후 해지해도 되나요?
해지할 수는 있지만 적용 중인 청약저축 우대금리가 종료될 수 있습니다.
Q10. 대출 후 청약통장 가입기간이 5년이 되면 우대를 추가할 수 있나요?
대출기간 중 새로 청약저축 우대조건을 충족하더라도 추가 적용은 어렵습니다.
Q11. 전자계약 우대는 얼마인가요?
국토교통부 전자계약시스템으로 계약하면 0.1%포인트 우대를 받을 수 있습니다.
Q12. 전자계약 우대는 언제까지 신청할 수 있나요?
현재 안내상 2026년 12월 31일까지 신규 접수분에 대해 적용됩니다.
Q13. 적게 빌리면 우대금리를 받을 수 있나요?
심사상 가능한 대출금액의 30% 이하만 신청하면 0.1%포인트 우대를 검토할 수 있습니다.
Q14. 대출원금을 많이 갚으면 금리가 내려가나요?
실행 후 1년이 지나고 일정 기준에 따라 최초 원금의 40% 이상을 중도상환하면 남은 잔액에 0.2%포인트 우대를 적용받을 수 있습니다.
Q15. 우대금리는 대출 만기까지 계속 적용되나요?
최근 신규 접수분은 생애최초·신혼·청약저축·전자계약 등 여러 우대가 5년간만 적용됩니다.
Q16. 우대기간이 끝나면 월 납입액도 늘어나나요?
우대 종료로 적용금리가 올라가면 남은 원금과 기간을 기준으로 월 납입액이 증가할 수 있습니다.
Q17. 출산하면 자동으로 자녀 우대가 적용되나요?
자동 반영되지 않을 수 있으므로 가족관계증명서 등을 제출해 실행은행에 변경을 신청해야 합니다.
Q18. 최종금리는 어디서 확인하나요?
대출약정 전에 수탁은행에서 기본금리, 우대항목, 적용기간과 최종금리가 표시된 산출내역을 확인해야 합니다.
“`20. 공식자료와 최종 확인처
“`- 한국주택금융공사 디딤돌대출 금리안내
- 한국주택금융공사 디딤돌대출 상품소개
- 주택도시기금 기금e든든
- 디딤돌대출 수탁은행: 국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 부산은행, iM뱅크